About Us

Excedent sau deficit de cash flow in bugetul personal?

Cash

Sursă (intrare) sau plată (ieșire) de masă monetară în bugetul personal sau al unei companii

Cash-Flow

Succesiune cronologică (flow) de intrări/ieșiri de cash ce se derulează pe o perioadă de timp preferabil continuă (sau determinată – dacă e cazul).
Înțelegerea aplicată a noțiunii de cash-flow este de interes atât în viața personală, cât și în business, ajutându-ne pentru a lua deciziile potrivite sau decizii mai bune, în funcție de strategia financiară a fiecăruia.

În acest context subliniez utilitatea analizei și monitorizării sale, pentru o gestiune sănătoasă a fondurilor noastre (proprii și împrumutate, după caz), aliniat cu obiectivul de sustenabilitate financiară și sănătate financiară dată vieții noastre.

Metaforic, putem să definim cash-flow-ul ca fiind respirația monetară a vieții; dacă ne imaginăm intrările monetare ca fiind inspirația financiară și ieșirile monetare ca fiind expirația financiară, este important să avem grijă să respirăm corect – adică inspirăm profund, poate nu avem nevoie de niciun suport terț pentru asta (respirație artificială), ca apoi să expirăm și să trăim sănătos, evitând conștient „sufocările” financiare în plan personal/business.

Cash-flow-ul în plan personal (1)

Să fim atenți la frecvența intrărilor de cash / lichiditate
(unele surse au ritmicitate lunară, altele 1–2 ori pe an, unele surse de disponibilități au caracter ocazional etc.)

Cash-flow-ul în plan personal (2)

• - cheltuieli administrative (cheltuieli alimentare – coșul lunar, întreținerea, plata utilităților)

• - cheltuieli cu chiria

• - cheltuieli cu impozite, taxe la administrația fiscală, costuri referitoare la înscrieri la Cartea Funciară, taxe notariale

• - costuri cu combustibilul, cu întreținerea și reparațiile (casă, mașină etc.)

• - achiziții de obligațiuni / acțiuni pe piața de capital

• - donații oferite

• - cheltuieli cu dobânzile bancare

• - rambursări de rate la credit, leasing etc.

• - alte ieșiri (plăți cursuri de pregătire, excursii, vacanțe, achiziții de cărți, îmbrăcăminte, bijuterii, teatru / spectacole / filme, petreceri – Revelion etc.)

Să fim atenți la frecvența ieșirilor de cash / lichiditate
(unele surse au ritmicitate lunară, altele 1–2 ori pe an, unele surse de disponibilități au caracter ocazional etc.)

Cash-flow-ul în plan personal (3)

•  - diferența între intrările și ieșirile de masă monetară, zi de zi, săptămână de săptămână, lună de lună, an de an

•  - cash-flow-ul (CF) se calculează lună de lună, însă și pe cumulat la perioada analizată, acesta fiind suma de CF lunare, ținând cont de valorile pozitive din lună (excedent) și cele negative (în care avem deficit / nevoie de numerar)

• - deficit = plățile din lună > încasările din luna respectivă

• - excedent = încasările din lună > ieșirile de masă monetară

• - trezoreria netă (CF net) este diferența între cash-flow-ul net la final de an și cel de la început de an (am mărit valoarea masei monetare la final de an sau am consumat din valoarea sa?)

Să fim atenți la frecvența ieșirilor de cash / lichiditate
(unele surse au ritmicitate lunară, altele 1–2 ori pe an, unele surse de disponibilități au caracter ocazional etc.)

Cash-flow-ul în plan personal (4) – Exemplu orientativ

În funcție de Trezoreria Netă – CF cumulat al lunii în care observați că avem o sumă negativă / redusă ce ar stresa fluxul dumneavoastră de numerar, reanalizați situația și decideți ce cheltuieli pot fi reduse / mai atent controlate / ce proiecte de investiții pot să fie amânate sau la care din proiecte puteți să renunțați temporar, astfel încât să nu vă deteriorați starea de sănătate financiară sau, dacă este necesar, de analizat de unde să vă suplimentați sursele (de ex., apelând la surse împrumutate).

În exemplul de mai sus, Maria ar putea să remodeleze strategia sa financiară?

Concluzii

• Este important să folosim instrumentul numit cash-flow pentru a gestiona corect mișcările masei monetare personale. Printr-o astfel de gestiune, putem evita perioadele de stres financiar, blocajele în serviciul datoriei și imposibilitatea de a ne onora obligațiile curente.

  Monitorizarea lunară a cash-flow-ului aduce claritate asupra veniturilor și cheltuielilor personale. Această vizibilitate ne ajută să luăm decizii informate și să ne adaptăm mai ușor strategiile financiare.

  Totodată, este esențial să reflectăm la construirea unui fond de rezervă personal. O strategie de economisire aplicată cu perseverență, pe termen lung, ne oferă un sprijin concret în fața evenimentelor neprevăzute sau urgente. Putem începe, de exemplu, cu 5% din venitul constant (precum salariul) și crește treptat până la 10%–20%.

  Un alt beneficiu al unei bune gestionări a cash-flow-ului este controlul serviciului datoriei. Astfel, evităm ca ratele lunare să devină o povară care sugrumă bugetul personal.

  În plus, această practică ne poate inspira să îmbunătățim bugetul de venituri și cheltuieli, printr-un control mai riguros al costurilor și prin diversificarea surselor de venit.

  Indirect, dar deloc de neglijat, o gestiune eficientă a cash-flow-ului personal contribuie la starea noastră generală de bine. Ea influențează pozitiv și modul în care ne gestionăm timpul – o resursă extrem de valoroasă, cu un caracter ireversibil.